Сосредоточившись на накоплении первоначального взноса и других требований для получения ипотечного кредита, жители часто забывают о долгосрочном влиянии обязательств на повседневную жизнь и финансовую безопасность. Так каких ошибок следует избегать, чтобы это решение о покупке дома не стало постоянным источником стресса в будущем?

Финансовые и страховые эксперты отмечают, что большинство проблем возникает не из-за самого решения о покупке жилья, а из-за ошибок, допущенных на этапе планирования — от выбора слишком большого кредита до недостаточной финансовой защиты от непредвиденных событий.

Первая ошибка — это взятие слишком большого кредита. При покупке жилья часто предполагается, что кредитная нагрузка слишком велика, когда взнос составляет до 40% от ежемесячного дохода домохозяйства. В этом случае денег остается слишком мало для удовлетворения других необходимых потребностей. Кроме того, эйфория от покупки жилья постепенно угасает, и денег уже не хватает на другие хобби.

«Согласно принципам управления бюджетом, следует придерживаться правила 50/30/20, которое гласит, что для того, чтобы чувствовать себя финансово комфортно и жить по средствам, необходимые расходы не должны превышать 50 процентов дохода. Финансовые обязательства, такие как питание, транспорт, коммунальные платежи, относятся к необходимым расходам. Поэтому, если человек заключает кредитный договор на покупку жилья с максимальным взносом в размере 40 процентов от дохода, вероятно, ему придется компенсировать другие необходимые расходы за счет досуга (30 процентов) или возможностей для сбережений (20 процентов)», — говорит эксперт по личным финансам банка SEB Сигита Строките-Варне.

По словам эксперта, в такой стрессовой ситуации человек может постоянно испытывать нехватку средств. Поэтому идеальным вариантом является ситуация, когда ежемесячный платеж по кредиту составляет не более 20-30 процентов от семейного дохода. Например, если общий доход домохозяйства составляет 3000 евро, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 600-900 евро.

Вторая ошибка – недостаточная оценка всех предстоящих расходов. «Жители часто планируют расходы на обустройство и ремонт жилья слишком оптимистично или вообще не включают их в общий бюджет. В результате после покупки жилья им приходится искать дополнительное финансирование, что увеличивает общую финансовую нагрузку, или им приходится долгое время жить в немеблированном или частично меблированном жилье», – говорит С. Строките-Варне.

Кроме того, по словам эксперта, часто забывают и о других неизбежных расходах – нотариальные услуги, регистрация недвижимости, переезд и другие различные административные сборы. Если эти расходы не оценены заранее и не подготовлены, покупка жилья может стать более сложной финансовой задачей, чем планировалось.

Третья ошибка – недостаточная оценка возможных изменений процентной ставки. Еще одна распространенная ошибка заключается в том, что при выборе кредита с плавающей процентной ставкой жители часто планируют свой бюджет, исходя из текущего платежа, не учитывая тот факт, что процентные ставки могут повыситься.

«При повышении процентных ставок ежемесячный платеж по кредиту автоматически пересчитывается, поэтому рекомендуется заранее оценить свои финансовые возможности и подумать, сможет ли семейный бюджет выдержать более высокую финансовую нагрузку. Такое ответственное планирование помогает избежать непредвиденных трудностей и обеспечивает большую финансовую стабильность в долгосрочной перспективе», — советует финансовый эксперт.

Еще одна распространенная ошибка при покупке жилья в кредит — это отсутствие страхования имущества и отсутствие страхования гражданской ответственности. Хотя страхование самого жилья от основных рисков является обязательным при заключении ипотечного договора и предоставлении ипотеки финансовому учреждению, страховщики подчеркивают, что этого часто недостаточно.

«Чтобы избежать непредвиденных финансовых потерь, рекомендуется оформить страхование не только самого жилья, но и имущества, находящегося в доме, а также страхование гражданской ответственности за ущерб, причиненный имуществу. Эти виды страхования помогают защитить имущество и движимые вещи в доме в случае аварии или кражи, а также предотвращают возможные убытки, причиненные третьими лицами, например, если имущество соседей будет затоплено», — говорит директор отдела страховых случаев компании Lietuvos Draudimas Артурас Юодейкис.

Он напоминает, что стоимость имущества, находящегося в доме, включает в себя не только мебель или бытовую технику, но и электронные устройства, спортивное или развлекательное оборудование, ювелирные изделия и другие личные вещи, общая стоимость которых может достигать десятков тысяч евро.

Пятая ошибка — тратить все свои сбережения на покупку жилья. Еще одна распространенная ошибка при покупке дома — направлять все сбережения на первоначальный взнос. Финансовый эксперт отмечает, что помимо первоначального взноса необходимо иметь финансовый резерв, который покроет как минимум 3-6 месяцев необходимых бытовых расходов.

«Эти сбережения следует откладывать на непредвиденные обстоятельства. Отсутствие финансовой подушки значительно повышает финансовую уязвимость и может затруднить выполнение кредитных обязательств даже в случае незначительных изменений», — предупреждает С. Строките-Варне.